炒股的时候，看看金麒麟的分析师报告。本报告权威、专业、及时、全面，帮助您把握潜在的专题机会。 【详解】保险公司的目标对象是谁？
界面新闻记者|卢文琪
洪武武一伙第一次出现在保险公司面前时，并不是以“犯罪嫌疑人”的身份出现。
乍一看，这只是一封看似普通的投诉信。尽管投诉人来自不同的城市，描述的经历也不同，但他们提到的问题非常一致，包括误导销售、虚假承诺、要求全额退款等。几天之内，类似的投诉蜂拥而至。有些被直接发送给监管机构，而另一些则多次打电话或发送电子邮件询问该过程的进展情况。
这些投诉最初被视为零星消费者维权案件。但很快，投诉管理负责人意识到出了什么问题。各种保单持有人的声明似乎都是从同一个模板“复制”而来，在措辞、逻辑甚至指控的焦点上都惊人地相似。
在接下来的几年里，这些抱怨不但没有消失，反而愈演愈烈。更令人担忧的是，这种情况在同类型产品、相似销售时期频繁发生，而且几乎都表示“全额退款”。平安人寿的风险监控体系逐渐将这些轨道连接起来，最终汇聚成一个组织。
警方介入后，一系列以“维权”为借口隐瞒的非法取消保险案件逐渐浮出水面。
调查发现，自2019年下半年以来，洪茂茂及其班达不断通过社交平台发布“保单完全放弃”广告，特别针对遭受损失并希望追回的投保人。当您联系被保险人时，首先会被要求支付“材料费”。然后，歹徒一步步教给投保人“取证”的方法，比如如何让保险代理人在电话中做出虚假承诺，如何拦截和编辑录音，以及如何编制看似完整的投诉材料。
这些材料不是为了重构事实，而是为了施加压力。醋。
既定流程是将投诉分批提交给监管机构，形成集中报告流程。黑产业团伙利用“投诉必须回应”机制不断向保险公司施压。如果保险公司决定和解，除了您本可以收到的现金退款之外，您还必须支付大量额外赔偿。
投保人收到超额退款后，按约定给予15%至50%作为佣金。团伙骨干提取3%~5%转嫁给洪莫莫，下线则Ember 收取推荐费。从虚假广告、捏造证据、恶意投诉，到敲诈勒索、非法交换赃物，这条黑色产业链已经形成。
在这条流水线中，投保人、销售人员和保险公司被设计成“角色”。
这起事件并不是一个孤立的事件，随着这些事件的陆续曝光，保险业意识到一场无声的、有组织的追捕已经开始，尤其是在2025年。
“以前都说保险公司欺骗客户，现在情况好转了，我们成了被骗的人。”从事保险行业20多年的资深人士陈晔先生对保险行业的情况做了如下解释。他所说的正是近年来发生的事情。保险业有一个潜在的趋势正在慢慢浮出水面：黑色和灰色的房地产废弃。
黑暗资产浮出水面所谓“黑灰”退保行业，是指一些不法经纪人和个人打着“代销”、“保险维权”等旗号，诽谤保险产品、夸大退保退款，诱导保险消费者非正常退保，获取不公平利益的行为。
这条产业链近年来在多地悄然成长。作为最早的零星投降代理人，它已经演变成一个更加保守、专业、分割清晰的灰色网络。一些保险专业人士也参与其中，形成“内外协同”的局面，深入保险销售一线。
“无论是抖音还是小红书，你总能找到一个‘好心人’，教你如何弃保。”某大型保险公司地级分公司内部员工黄方告诉界面新闻，最近一段时间，前几年，企业遇到个人取消投诉时，大多选择私下解决，但今年，非法取消泛滥，企业已经无法靠自己的力量弥补利润。
“在我们发现的案例中，很多客户原本是打算取消保险的，因为各种原因无法支付后续保费。是的，但是当他们发现可以完全取消保险时，村民们就来取消保险了。”凡凡说。除了花费不少的人寿保险之外，购买缴费频率较高的健康保险也是一个好主意。
上海浩信律师事务所（温州）肖景春律师办理了数十起涉及非法财产转移的案件。他告诉界面新闻，保险取消行业也区分“黑色房产”和“灰色房产”。此外，还存在道德问题和索赔风险当保险官员鼓励客户“退旧留新”时。
肖景春律师表示，为了吸引客户，一些销售人员以保费太高、保障范围差为由劝说客户取消原来的保险，然后强迫他们自己购买保险。虽然这种行为很可能与取消保险有关，但在客户取消保险和新保单生效之前，可能会发生保险事件。如果索赔无法解决，可能会出现财务纠纷。
但不法退保组织通过非法渠道获取大量保险合同信息后，冒充保险公司客户联络点，以“加强保障”、“提高现金价值”等理由联系客户，诱导客户取消现有保单或转投其他公司的新产品。他们甚至还表示“你只需要缴付一年的费用，保险公司会减少剩余的保费”。第二年，客户发现10年后付款到期，无法支付，现金价值非常低。黑色房产有10年的费用。一些黑人生产者因为第二年的客户被欺骗而主动介入维权，并继续第二次收获。
另一种黑色产品的投放方式叫做“内外合作”。这是为了收取费用。黑产业团伙为保险公司招募各类人员，以客户名单等承诺制作虚假保险合同，以赚取第一年高额佣金为目标，然后立即出示虚假销售证据，要求全额退款，损失由登记该职位的代理人或机构承担。
相反，我的“灰色资产”保险更加隐蔽，跨越合法与非法的界限。该公司以“维权顾问”的名义，照顾客户的退保需求，并张贴“投诉查询”、“欺骗性维权”等标识。取消时将收取最多退还保险费的 30% 至 40% 的费用。今年以来，灰色生产规模快速增长，方式也日趋专业化、规模化。
黑灰产品的抛弃，呈现出公司化、连锁化的特征。虽然它曾经只是工业边缘的一个灰色阴影，但现在它正在向工业化蔓延。
数据显示，2024年全国恶意投诉举报将超过1.8万起，政策金额达3.4亿元，呈现产业化、网络化、大众化特点。第一季度仅2025年一年，平安参与国家金融监管总局、公安部联合开展的集中打击行动，协助破获非法财产案件127起，涉案金额超过2.3亿元。
企业连锁店和修辞工厂
平安人寿保险公司相关负责人告诉解放报，目前非法代理引渡业务已形成完整的黑色产业链，具有隐蔽性强、专业性高、逃避法律责任能力强三大特点。
他说，常见的策略包括企业合资，犯罪分子通过律师事务所、法律咨询公司与数据公司和自有媒体合作，形成“自有媒体广告->跟踪客户信息->招揽业务->代理交接”的协调产业链。非法特许经营手法包括收取高额特许经营抽奖、发展区域代理等并提供证据造假、投诉处理技巧等“一站式服务”。
黑色保险产品的崛起离不开流量的支撑，其获客模式展现出先进的平台和专业的特点。与传统的线下销售不同，当今许多黑灰组织类似于数字营销公司。从用户数据采集到账号打包、流量转化，几乎所有环节都有成熟的方法论。
黑灰战大量获取了大量实名手机号码以及短视频平台和社交平台的注册账号。 “他们大多用电话卡开户，不包月租，价格便宜，不用实名就可以管理上百个账户。有的负责广告、引流，有的在评论区充当喷子的‘托管人’。”一位链上人士告诉记者。
时间o 绕过平台实名认证标准，黑灰产品往往打着“法律咨询”“交付指导”的幌子在短视频平台上发布内容，其认证机构被贴上“○○律师事务所”的标签，营造出专业、合规的形象。事实上，这些账户并非由律所内部人员管理，而是通过租赁的方式暴露在外部。
我们的二手货交易平台可以让您轻松找到经租赁律师事务所认证的卖家。一位律师透露，业内确实有不少人借用法律资格。费率是根据租赁期限计算的，从几百元到几千元不等。 “如果你想赚钱而不感到内疚，保护代理人的权利比做处理大案的律师能赚更多的钱。三年赚十年的钱不是问题。”
律师事务所的租金评级。
黑色和灰色专业版duct也会选择在社交平台上播出，进一步扩大自己的话语权。在短视频平台搜索“保险取消”之类的词。第一个词是黑色和灰色的产品广告链接。
MCN代理运营商表示，这种代理维权在金融领域发挥着越来越重要的作用，获客也越来越重要。成本在上升，但如果你能继续投资，你就能获得非常丰厚的利润。
随着黑灰产品的操作越来越成熟，一套“对话技巧”模板和操作套路诞生，引导和帮助消费者摆脱恶意产品。
作为消费者，界面新闻尝试联系某旧货交易平台上一家自称是退保维权代理的中介公司。对方声称背后有专业的法律咨询团队，专门解决问题客户的保险取消问题。
沟通过程中，对方首先询问销售保险的销售人员是否已离开公司，是否有私人礼物或贿赂行为。他说，“保护和撤销权利”始于举报卖家的违规行为。他们提供全面的投诉技巧，教客户如何处理投诉。例如，让被保险人致电其现任代理人，询问他们一些重要问题，并以录音形式获取他们被卖方误导的证据。
然后，取消代理人使用这些记录的证据向保险公司或监管机构提出投诉，并要求全额退还保费。
某联合保险公司人身保险业务负责人张东向界面新闻透露，一些黑心的业内人士甚至在关注代理人与客户的微信聊天记录。如果您发现代理使用非法l 文字中出现“押金”、“收入保障”等字样，您可以快速截图取证，向监管部门申诉，要求全额退还您的保险金。这种专门的证据收集和投诉处理现在已经司空见惯。
“他们的手段越来越专业化，稍有不慎，就可能落入陷阱。”张东说：“有些机构对各保险公司内部的投诉处理情况了如指掌，让客户超越投诉级别直接向监管部门投诉，增加了保险公司的压力。他们知道如何绕开基地，直接把材料送到分公司和总部，甚至知道有多少电话被记录为有效投诉。”
如果保险取消成功，这些所谓的“取消取消”中介往往会收取相当于取消金额的费用作为补偿。
2年后会更加频繁025。
在程野看来，黑灰色产业之所以蓬勃发展，首先就是因为它们追求高额利润。过去，一些人寿保险公司在长期人寿保险的第一年设定非常高的佣金和奖励，以快速扩大您的业绩。对于某些产品，第一年的总费用超过了第一年的保费。
“这使得不法分子先自掏腰包购买高价保单，从保险公司收取高额佣金和奖金，然后以各种理由投诉要求全额取消保单，以达到‘无损失退保、免佣金’的目的。”陈晔解释道。
另一方面，黑色产业客观上滥用了保护消费者权益的监管方向。过去，保险行业存在很多不当销售的情况。纠正混乱并保护弱势消费者目前，监管机构在回应有关销售违规行为的投诉时往往会尊重客户的要求。
根源2025年非法房产交付之所以会更加频繁，是多重压力同时汇聚的结果。
多家寿险公司反映，今年上半年“因经济原因取消”的比例较往年明显上升。范范注意到，这些天他接触的越来越多的客户承认自己缺钱，想要拿回钱。有人坦言：“续费交不起”。
当现金流有限时，长期保费保险对某些人来说不再是稳定的保障体系，而是可以按需变现的资产。黑色产品利用这种套现情绪，声称“全额退款”或“用新产品更换旧产品”，让消费者认为取消订单是挽回的捷径。r 你的损失。
与此同时，行业内部人力资源结构发生重大变化，助长了黑色生产。五年来，寿险代理人数量从912万人锐减至260万人，约650万人离开保险行业。
陈晔表示，离开的人并不是新人，而是经过多年培训、熟悉业务流程的人。他告诉界面新闻，他们都是几位“老手”，精通、熟悉合规要求。面对收入悬崖和职业中断，离开黑色产业成为他的“另类职业”。 “他们理解术语，他们了解我们的薄弱环节，他们更知道从哪里开始。这使得黑色工业的组织比以前更加成熟和工业化。”
经济环境和人力资源结构的变化形成了黑色产业发展的外部地形我国“报银合并”后产业激励机制的调整成为黑色产业增长的内在动力。
“银保一体化”新规实施后，传统寿险产品首年费率大幅下降。尽管不少一线代理商反映，不少产品的佣金比例直接“减半”，但公司对新订单的业绩考核指标并未同步下调。
这就在销售部门造成了明显的“压力缺口”。收入下降了，但指标没有改变。在过渡时期，这种焦虑更有可能蔓延。
陈晔指出，一些代理商迫于业绩压力，急于求成，导致他们成为非法产品的牺牲品。一些代理商干脆与国内外不法产品合作，充当帮凶，怂恿老客户消费者“退旧换新”。
此外，短视频平台的兴起也助长了黑品泛滥。随着抖音、快手等平台的普及，保险相关内容被大大简化为“如何拿回钱”“如何弥补损失”等碎片化的短语。这些论点只是满足了一些消费者在经济低迷时期提取资金的愿望。
各平台的退保及公关服务。
黑色生产没有赢家。
在多重力量交织下，从宏观环境到行业内生因素，从消费者到代理商，违法产品的传递不再只是零散的灰色噪音，而是实实在在损害行业生态的隐患。不仅侵蚀了行业秩序，也给消费者造成了长期的隐患，往往造成伤害。
北京协和大学工商管理学院金融系教授杨泽云指出，不法中介诱导、煽动保险客户提前解除保险合同，导致客户失去应有的保险保障。特别是长期健康保险和重大疾病保险产品，如果您的年龄或健康状况在保单取消后发生变化，您以后可能无法以相同条款购买保险或者可能被拒绝投保。
此外，一些黑产组织犯罪团伙以“方便与保险公司谈判”为借口，在办理退保手续和办理退保手续时，要求客户提供详细的个人信息和证明文件，以维护客户的权益。事实上，消费者的敏感个人信息可以分为： 如果落入他人手中s，很可能会被滥用或在黑市上交易。
精算视野咨询公司创始人牟建群提醒，保险产品定价遵循精算平衡原则。由于保单包括大量的预付销售佣金和各种预付费用，退保时返还的现金价值通常低于所支付的保费。如果通过非传统方式实现全额取消，保险公司难免会遭受损失。
“为了弥补损失，保险公司在产品定价时会根据精算平衡的原则提高保费率，所有保险消费者都将承担这部分损失。”孟建群表示。
保险取消、非法生产等现象愈加严重，保险公司面临着经营和生态破坏等各种影响。
多份保单被非正常取消并投保保险公司被迫退还保费和利息，但原本支付给代理商的高额费用却难以收回。即使事后发现涉事卖家存在不当销售行为，“钱也追不回来，代理人早已不在，是不是‘老宝’也无所谓了。”陈曌弱弱的说道。如果第一年取消保单，保险公司不仅会“损失”已支付的佣金和运营成本，还会失去未来的续保保费收入，从而导致投诉和纠纷不断增加。
非法资产的交付增加了保险公司和客户之间的破坏力。另一方面，守法销售人员辛辛苦苦培养起来的客户却被自称“维权专家”的外人剔除出保险范围。代理商初期的服务和公司的投入都被浪费了，这也明显削弱了一线卖家的积极性。
范范告诉界面涅据悉，该公司目前将这些发货事件视为“不当销售”违法行为，追究代理商及其主管的连带责任，并扣除相关费用。 “如果一个经纪人离开，公司确实没有什么关系。但如果继续工作很长时间，你可能会失去这笔钱。“这就像伤害了留在一线的营销人员。”凡凡说。
另一方面，不法中介机构往往通过单方面捏造事实来获取取消，如“保险比存款利润低”、“不取消就血本无归”等，破坏人们对保险产品的信任，放大了公众对保险的误解和不信任。此外，违规产品还会诱发“退旧保、订新保”的恶性循环，促使客户退旧保，然后购买新的所谓“更好”的产品，不仅扰乱了正常的市场秩序，还可能造成不公平竞争。诉讼。
“许多参与运送非法产品的人过去也可能是非法产品的受害者。”张冬翔界面新闻分析道：“他们发现了‘欺骗’客户的非法产品，现在他们也学会了利用不正当竞争手段来窃取业务份额。”久而久之，保险营销生态陷入残酷的纠结，疏远了诚实的代理人，给合规的经营者带来了损失。
保险业也在寻找应对措施，以应对欺诈性保险取消的增加。 “以前遇到这样的投诉，我们大多数人都会选择花钱消灾，但今年体量太大，这条路不可行。”华东地区一家人寿保险公司董事马林表示：“现在我们没有勇气随便认赔。”我们大力倡导，按要求向监管部门报告情况。我们不会轻易屈服。 ”
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